產品經理了解商業(yè)必讀（國家篇）

第一章：小島上只有三個人

一開始，故事里只有一個小島，小島上只有三個人，每個人每天需要吃一條魚，而每個人每天只能徒手捕捉一條魚，也就意味著每個人每天都會把食物吃完，且沒有食物儲存，因此第二天必須繼續(xù)捕魚，且只能專注在捕魚這一件事上。其中一個名叫艾伯的人不安分，冒著被餓死的風險，制作了一張捕魚網，一天可以捕捉到兩條魚，意味著第二天他可以干點自己愿意干的事。

一個島三個人代表原始社會的最基本形態(tài)，沒有存款，沒有借貸，也沒有投資。艾伯冒著風險所做的事實際上是提高了生產力，也就是提高了效率。正如馬克思主義提到的科學技術是第一生產力，人類社會的進步是在不斷提高效率的基礎上進步的。而艾伯這個簡單的動作告訴我們一個基本的經濟學原理，要想提高人們生活水平，首先是消費不足，然后是敢于冒險。

第二章：儲蓄和借貸

由于漁網使艾伯提高了生產力每天能捕捉到兩條魚，所以艾伯漸漸有了儲蓄，而另外兩人由于依然是每天捕捉一條魚吃一條魚，所以島上的貧富差距開始慢慢拉大。另外兩人開始眼紅，于是乞求艾伯把漁網借給他們捕魚。艾伯擔心他們把漁網弄壞，于是希望他們兩人自己制作漁網，而冒風險這種事情不是每個人都愿意干的，另外兩人害怕漁網制作不成功，反而被餓死，覺得這個主意風險太大。然后另外兩人中叫貝克的人提議：你把魚借給我們，我們制作好漁網捕到魚后再還你。但是艾伯又擔心他們倆萬一做不出漁網，或者偷懶，豈不是借出去的魚有去無回，依然不同意。

最后貝克和查理這兩人這才明白，他們沒有考慮艾伯的利益和風險，于是提出每借一條魚還兩條魚，對于艾伯來說是100%的利潤，這在島上是極高的回報。于是艾伯動心，覺得自己什么都不做就能收回一倍的魚，豈不是成為了魚老板，不用親自捕魚每天都有魚吃，豈不是提前退休了。

由于有了儲蓄，對于持有儲蓄的人來說如何用提高生產力帶來的價值再次價值最大化成為了一個很重要的問題，于是從這個問題就誕生了金融思維。很多人會認為艾伯不厚道，是個典型的吃人的地主。但是我們來分析一波，對于艾伯來說他有五種選擇：

1. 把儲蓄存起來；

2. 把儲蓄消費掉；

3. 把儲蓄借出去；

4. 把儲蓄投資除去；

5. 以上四種方式結合操作

艾伯作為一個理性人來觀察，他最終的方案取決于個人對風險和回報的偏好，對小島產生經濟影響。

大家要注意，艾伯把魚借給貝克和查理不是用于消費，而是用于生產。大多數人認為給老百姓更多的錢花就可以增加需求，但是這種做法不能真正改變需求。追求更多是人類的本性，不管已經擁有什么，我們總是想要更多。也許不是想要更多的東西，而是更多的時間、更多的樂趣、更多的選擇，而這些都需要更多的儲蓄才能實現(xiàn)，而儲蓄是需要提高生產力來產生，所以金融思維的核心是將儲蓄投資到那些能提高生產力的事情上去，這樣才能對經濟產生正向結果。

第三章 信用卡的多種用途

艾伯把錢借出去的時候，我們應該考慮到三種情況，一是成功按照原計劃收回成本和利息；二是因為一些原因只能收回成本或部分成本；三是血本無歸，甚至還需要支付一筆應急費用來博弈更長遠的收益。

在上文中，艾伯的貸款行為屬于商業(yè)貸款，是為了提高社會生產力。很有可能查理和貝克的借款沒能按照預計生產出漁網，提高生產力，導致無法獲得預期收益，也無法按照計劃支付艾伯收益。

而在貸款中除了為了提高生產力的商業(yè)貸款，還有消費貸款和應急貸款。

消費貸款就是把魚借給貝克和查理享受，但是沒有提高社會生產力，所以他們兩就必須通過減少每日開銷來償還借款利息，最終降低了社會的總體生活水平。

應急貸款指的是貝克和查理生病，一星期沒能去捕魚，因此艾伯拿出自己的儲蓄作為困難生活貸款，讓貝克和查理渡過難關，等身體恢復了再出去捕魚。雖然風險很高，但是不貸款可能導致兩人死亡，使小島失去了生產能力。

現(xiàn)實社會中各國政府都在通過行政手段讓某些貸款類型比其他類型更有吸引力，使得儲蓄流向這些貸款，但是問題是政府并沒有儲蓄，只有個人才有！假如政府的激勵下，貸款都流向那些最終無法還款的個人或企業(yè)，那么這些損失就要由那些犧牲了自己的利益創(chuàng)造儲蓄的個人來承擔。比如房地產消費貸款，并沒有給社會提高生產力，但是卻消費了大量的儲蓄，讓更多人為了房產付出了大量勞動成果，從而不能給社會創(chuàng)造其他財富。同樣，美國在遇到經濟收緊的情況下，提出的方案是擴大消費，從邏輯上來說是講不通的，美國人民沒有儲蓄，但是實際上因為美元是全世界貨幣，所以這個方案的基礎是全世界人民有儲蓄，而且尤其中國人比較多。

第四章 經濟到底是如何發(fā)展的

還是艾伯他們三人，經過一段時間的發(fā)展，他們能捕捉更多的魚。為了擴大產業(yè)，他們三人決定一起開了一家公司，原因是集中力量把這段時間的儲蓄投資出來，花上幾周的功夫設計出更棒的捕魚器，保證他們不用每天捕魚并且每天能捕捉幾十條魚，雖然有可能會讓儲蓄打水漂，但是投資的豐厚匯報讓他們決定鋌而走險。最終他們成功了。于是開始做符合自己天賦的事，比如做更漂亮的衣服，學習烹飪，發(fā)明沖浪運動，以及蓋起了房屋。這個時候小島上有第一座房屋。

儲蓄不僅僅是提高個人消費能力的手段，同時也是防止經濟受到意外因素影響的重要緩沖器。如果海嘯肆虐，破壞了小島上的捕魚器和港灣，小島人民可以靠著儲蓄渡過難關，并且東山再起。

美國人民曾經會將超過10%的收入作為儲蓄，從而幫助美國建立了巨大的儲蓄共贏，為不斷推進的工業(yè)活動提供了金融支持。這個做法是不是和當代的中國很像。但是凱恩斯主義者認為儲蓄限制了貨幣循環(huán)，降低了消費，而他們一直認為消費是促進經濟增長的重要因素。于是政府通過降低存款利息甚至零利率的方式懲罰存錢的人，而通過降低消費稅、房屋稅等方式獎勵花錢的人。這導致以GDP為各國經濟衡量指標起到了不良的示范效用，最典型的就是兩個教授互相支付一億美元逼迫對方吃翔的段子，社會什么都沒有發(fā)生，兩個教授各吃了一坨翔，然后GDP增長了兩億美元。

在人民幣未能成為世界貨幣或區(qū)域性貨幣之前，我們依然需要不斷儲蓄，或者消費不能超過儲蓄。

第五章 在魚被指定為貨幣之后

艾伯所在的小島因為生產力的提升，從而快速的發(fā)展了社會，有新的發(fā)明出現(xiàn)，比如風靡一時的沖浪運動，讓小島的民眾過的很奢華。而這些消息傳到了周邊的小島上，這些小島上的人民還在徒手捕魚，于是他們開始移民到艾伯所在小島上。因為生產力的提升，島上的事務和工具生產達到了很高的水平，所以小島上可以養(yǎng)活更多人，一部分人不用生產物質資料也能生存，于是衍生出很多新的工種，比如農作物種植、房屋建筑工人、木筏制造工人等等，可以提供更多工作崗位給新的移民。

不同服務的提供，也就產生了人們之間服務的交換。而目前為止，島上實行的是物物交換。大家都知道非常繁瑣，效率低下。房屋建筑工人要木筏制造工人的服務，但是木筏制造工人卻不要房屋建筑工人的服務，即便各取所需，但是如何衡量之間的價值呢？為了提高交換效率，于是需要找到島民都需要的物品來作為中間的交換物。因為所有人都吃魚，于是魚成為了指定貨幣。于是，所有的工資和價格都開始用魚計算，因為人們仍然每天需要吃一條魚才能生存，所以一條魚的價值是多少，所有人心理都有數，也就是說，島上的價格體系和魚的真實價格相關。

因為有了分工，所以效率提高，才會增加產量，高產量從而又能提高生活水平。我們看一個行業(yè)是否成熟就看其行業(yè)分工是否明確。比如一個島民每天花5天時間才能造成一條獨木舟，同時一個島民每天使用漁網可以捕捉2條魚，也就是說一個島民要花10條魚才能造出一條獨木舟；而有一個有天賦的島民只需4天就可以造出一條獨木舟，這就意味著只需8條魚的成本就可以造出一條獨木舟，因此其余島民是愿意花費不多于10條魚的價格購買獨木舟，比如9條魚的價格，因此獨木舟的價格隨之下降，更多人能享受到獨木舟的好處。過去富人獨享的商品也成了普通消費品。比如電腦、u盤、手機等因為技術的發(fā)展和效率的提升導致的價格下降。

隨著島上生活的發(fā)展，社會分工越來越復雜，越來越多的島民決定通過為他人提供服務賺取報酬。勞動的價值通常取決于勞動者所使用的資本，資本越優(yōu)化，勞動的價值越大。比如付出同樣的勞動，使用挖掘機能夠比使用鐵鍬挖出更好更大的坑。所以最好利用可用的最優(yōu)資本工作。

第六章 為什么會有儲蓄

島上民眾的魚越來越多，因此涉及到兩個問題，如何儲存？以及如何保證安全性不被他人竊?。坑谑且幻旭R克斯的人想到一個好主意，建造了很大的倉庫，將溫度和濕度調節(jié)到最佳，并且雇傭最強壯的人看護。這樣，島民的魚可以安心的存放在馬克斯的倉庫里，而只需支付一些儲藏費用即可。一段時間后，馬克斯認為儲藏費用利潤有限，且只有少部分島民愿意儲存在他的倉庫里，畢竟不是每個人都有大量的魚，大部分人的魚有富余但不至于擔心被小偷惦記。馬克斯使用自己擅長放貸的能力，以及擅長評估商業(yè)計劃并提供合適的貸款，于是宣布為存儲在他倉庫里的島民提供穩(wěn)定的利息。這時全島的島民都愿意把魚存放在倉庫里，不僅不用交費用，還能每月獲得額外的魚。馬克斯要做的就是管理好數量龐大的魚，并配比在商業(yè)項目中收取最優(yōu)的回報。

馬克斯成為島上的經濟權威，最適合決定存款和貸款的利率，他就是銀行的原型。他對可靠的人和項目收取較低的貸款利率，對風險高的人和項目收取高昂的貸款利率。而貸款利率又決定了馬克斯能付出的存款利率。有時候由于生產率的提升，導致大量的存魚，儲藏室里面堆滿了魚，馬克斯會主動降低存儲利息，這樣抑制了存儲。在存儲較少時，馬克斯謹慎放貸，并提高風險較高的借貸利率。這種周期性的利率機制有利于市場的穩(wěn)定，該機制良好運轉，依賴于三點：銀行實現(xiàn)資產回報的最大化、銀行對高風險投資的損失的擔憂、個人消費的時間偏好。更重要的是，銀行儲蓄的安全與便捷促使人們增加儲蓄、延遲消費，從而為投資項目提供資金，有助于增加未來的產量并提高生活水平。

低利率會刺激消費，抑制存儲，這也難怪美國從存儲國變?yōu)榻栀J國。

而中國快速的發(fā)展得益于中國人民的高儲蓄意識。

第七章 基礎設施與貿易

過去島民需要從山澗用木桶去取水，花費很長時間。艾伯五世設計了一個方案，將雨水和河流匯聚在一個水池里，然后通過管道流向各個島民的家中和生產的地方，比如灌溉莊家。這是一個偉大的想法，但是需要182500條魚提供給250名工人兩年的食物，以便他們能把設計方案付諸實現(xiàn)。于是艾伯五世向銀行借魚。銀行對此很感興趣，雖然工程費用很高，但是考慮到未來的潛在收益，冒一次險是值得的，如果這個項目成功的話，銀行很快就能收回成本，而且島上所有人都會有更美好的未來。

現(xiàn)在島上的社會比起當初只有三位域名艾伯、貝克、查理時候要好得多，但是支配經濟的原理還是沒有改變：自我犧牲、儲蓄、借貸、投資、經濟刺激因素和社會經濟發(fā)展之間的關系是永遠不變的。或許到這里，大家能明白為什么三峽大壩、高鐵等建設國家愿意花大力氣去投資，也能理解為什么滴滴能夠融到16輪投資。

基礎設施建設投資會對經濟產生巨大影響，然而，只有在收益大于支出時，這種投資才有效果。反之，這些項目就是在浪費資源并阻礙經濟增長。

小島在發(fā)展，生產了很多創(chuàng)新、有用、有趣的東西，其他小島上也在發(fā)展，但根據各個島上原材料和環(huán)境的不同，生產的東西不一樣，島民都希望嘗試和使用其他島上先進的東西，比如有的島上生產沖浪板，有的島上生產防曬油，有的生產樂器，于是就產生了需求和供給，進而產生了貿易。

國際貿易與個人勞動分工沒有什么區(qū)別，每個人或者每個國家都用自己多余的或者擅長生產的產品，花去自己缺乏的或者不擅長生產的產品。中國的崛起受到美國歐洲各個國家的阻擾，不僅僅是因為會打破現(xiàn)有所謂的國際經濟平衡，同時中國幾乎可以生產所有的商品，無論是小到圓珠筆、牛仔褲，還是大到航天飛機、大型運輸機，讓中國在很大程度上不用受制他國。如果中國的生產能力按照100分計算，排名第二的美國只有90分。

另外，所有的貿易保護是為了提供本國的就業(yè)崗位，但是理論上提供就業(yè)崗位并非經濟的目的，經濟的目的是不斷提高生產力。

第八章 一個共和國家誕生了

一開始，島上沒有政府，艾伯，貝克和查理都是老朋友，所以總能和平方式解決問題，但是，隨著島上的人越來越多，簡單的社會發(fā)展成為更加復雜的社會，人們之間的誤解也越來越多，爭端往往無法和平解決，甚至付諸于武力。同時，因為沒有統(tǒng)一的組織維護秩序，出現(xiàn)了大量的偷魚賊在島上橫行霸道，也不時有外島的海盜來搶奪，島民苦不堪言。一開始人們試著選取領導者，但是選出的領導者要不就是自以為是，要不就不堪重負。于是大家決定選取一個對人民負責的政府，并規(guī)定政府無權剝奪人民的自由，正因為自由才有島上現(xiàn)在的繁榮。最后大家選取了12位參議員組成參議院，其中包括一名能形式政權的議長。

為了維護小島的社會穩(wěn)定，和生命財產安全，參議院決定成立一支海軍以防范海盜入侵，并成立警察小隊執(zhí)行法官的法令，還建造了一系列燈塔以促進海上交通的順暢。為了給這些基礎設施和機構提供資金支持，島民同意每年繳納一些魚作為稅款。并把交個政府的魚存放在一個指定的銀行賬戶中，參議院對這個賬戶的資金用于公共支出。

但是島上的居民都非常崇尚自由，為避免少數人有極大的權利，他們制定了一部憲法。明確規(guī)定參議院有哪些權力，憲法上沒有提及的則屬于民眾的權力。為防止參議院誤解憲法，法院系統(tǒng)設置了最高法官一職，負責維護憲法的權威并監(jiān)督執(zhí)行。

大家投票通過憲法之后，還投票給小島取了一個名字：美索尼亞國。一個共和國就這樣誕生了。